Co to jest konsolidacja?

Co to jest konsolidacja?

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Według danych podawanych przez Krajowy Rejestr Dłużników zadłużenie Polaków w ostatnich latach zwiększyło się trzykrotnie. Szczególnie zadłużone są osoby w wieku pomiędzy 36 a 59 rokiem życia. Muszą one łącznie oddać 28,5 mld zł. Przyczyn tak dużego zadłużenia jest wiele i mają one charakter często bardzo złożony, ale przede wszystkim sprzyja im nieustanny wzrost konsumpcji, życie ponad stan i nadmiar kredytów, jakie Polacy zaciągają w bankach. Rosnąca popularność pożyczek krótkoterminowych i łatwość ich pozyskiwania dodatkowo napędza spiralę zadłużeń. Na liście KRD znajduje się osoba, rekordzista wśród dłużników, mająca do oddania 45,3 mln.

Konsolidacja kredytów, co to jest?

Termin konsolidacja funkcjonuje w wielu dziedzinach naszego życia, zawsze jednak posiada zbliżone znaczenie. Konsolidować, czyli spajać, umacniać, jednoczyć i łączyć. Jednym słowem konsolidować oznacza działać w taki sposób, aby doprowadzić do wewnętrznej spójności jakiejś grupy czy struktury a efektem tych działań jest zawsze integracja. 

Ten sam mechanizm funkcjonuje w bankowości i oznacza połączenie dwóch lub więcej wcześniej zaciągniętych pożyczek i stworzenie z nich jednego większego długu, ale przy ujednoliceniu stopy procentowej, terminów spłaty i wszelkich innych warunków. 

Kredyt konsolidacyjny, na skutek działań konsolidacyjnych, staje się spójnym, jednym kredytem celowym powstałym dla spłaty dotychczasowych, zróżnicowanych zobowiązań. 

Czy kredyt konsolidacyjny jest korzystny dla pożyczkobiorcy?

Decydując się na podjęcie starań o konsolidację swoich kredytów należy dokładnie rozważyć strukturę całego swojego zadłużenia. Nie zawsze bowiem warto łączyć wszystkie pożyczki, być może korzystniej dla konsumenta będzie wyłączyć z kredytu konsolidacyjnego niektóre zadłużenia i spłacać je na starych warunkach. Nie ma bowiem obowiązku łączenia wszystkich swoich zadłużeń. 

Do kredytu konsolidacyjnego można włączać wszystkie rodzaje zaciągniętych pożyczek. Mogą to zatem być kredyty mieszkaniowe, gotówkowe, zaciągnięte na kupno samochodu, ratalne, ale też debety i limity na kartach debetowych i kredytowych. 

Mechanizm kredytu konsolidacyjnego

Gdy decyzja o podjęciu starań o konsolidację kredytu został ostatecznie podjęta należy do wybranych przez siebie banków złożyć zunifikowane zapytanie kredytowe. Każdy z banków wystosuje odpowiedź, którą również należy rozważyć indywidualnie i ostatecznie podjąć decyzję o opłacalności całego przedsięwzięcia. Należy jednak pamiętać, że żaden z banków nie przekazuje konsumentowi "żywej gotówki", by ten samodzielnie spłacił swoje zadłużenia. To nie tak działa. Bank, który zdecyduje się na udzielenie kredytu konsolidacyjnego sam zamraża zobowiązania konsumenta u wszystkich wierzycieli. Po połączeniu wszystkich zadłużeń konsument spłaca swój dług do jednej instytucji, najczęściej jest to bank, chociaż nie wyłącznie, na zasadzie comiesięcznej spłaty kolejnych rat.

Podstawowa korzyć dla konsumenta to:

  • wydłużenie okresu spłaty kredytu, dzięki czemu miesięczna rata może być naprawdę dużo niższa niż suma wcześniejszych obciążeń

Podstawowa wada tego mechanizmu to:

  • wydłużenie okresu spłaty co oznacza, że rośnie całkowity koszt kredytu

Ważąc obie cechy kredytu konsolidacyjnego wydaje się, że dla konsumenta zagrożonego utratą płynności finansowej czy nawet bankructwem konsumenckim powiększenie sumaryczne kosztów kredytu jest cechą mało istotną, a kredyt konsolidacyjny umożliwia w miarę bezpieczne funkcjonowanie i odzyskanie wiarygodności finansowej. 

Kiedy wystąpić o kredyt konsolidacyjny?

Poszukując instytucji finansowej, która udzieli kredytu konsolidacyjnego warto to zrobić jak najwcześniej, czyli wtedy, gdy przychodzi otrzeźwienie i realna świadomość nadchodzącej katastrofy. Bo gdy katastrofa puka już do naszych drzwi najprawdopodobniej żaden bank nie udzieli takiego kredytu. Dlatego należy rozpocząć o niego starania jeszcze wtedy, gdy udaje nam się w  miarę spłacać długi, ale wiemy, że nie będzie to możliwe przez cały okres zadłużenia. 

 

 

 

 

Jak bezpiecznie wziąć chwilówkę?

Chwilówki od kilku lat cieszą się niesłabnącą popularnością. Ludzie uważają, ze jest to wręcz doskonała opcja pożyczek dla osób zadłużonych. Inne osoby uważają z kolei, że pobieranie chwilówek jest bardzo ryzykowne ze względu na wysokie koszty pożyczki oraz naliczane dodatkowe opłaty. Czy to prawda? Czy w jakiś sposób można ustrzec się przed popełnieniem błędu  ryzykiem wpadnięcia w spiralę zadłużenia?

Czym są chwilówki?

Chwilówka to szybka pożyczka, którą można pobrać tak naprawdę zawsze. Jest to nie tylko opcja pożyczek dla zadłużonych, ale również dla osób, które szybko chcą spełnić swoje marzenie lub określony cel. Chwilówki przydzielane są osobom, których przeszłość kredytowa w żaden sposób nie jest sprawdzana. Dzięki temu wiele osób ma szansę na wyjście z długów lub na wywiązanie się z nieoczekiwanych okoliczności, które wymagają sporych nakładów finansowych. Chwilówki przydzielane są przez firmy pożyczkowe, a nie przez banki. Do ich zaciągnięcia wymagany jest jedynie dowód osobisty oraz określenie źródła przychodu comiesięcznych środków. 

Czy pobieranie chwilówek jest niebezpieczne?

Niestety wiele osób rozsiewa negatywne opinie o zadłużeniu tego typu. Dlaczego? Zazwyczaj dzieje się tak z powodu braku możliwości spłaty, utraty ciągłości finansowej lub zwyczajnej niewiedzy. Osoby takie często nie są w stanie spłacić zadłużenia lub wpadają w spiralę zadłużeń, po czym obwiniają za te trudności firmy pożyczkowe. Jest jednak kilka sposobów, które skutecznie pozwolą na ochronienie się przed ewentualnymi oszustami na rynku. W jaki sposób można je sprawdzić?

W jaki sposób można bezpiecznie pobrać chwilówkę?

Chwilówki to pożyczki, które przydzielane są na dany okres czasu. Dzięki temu osoba może cieszyć się spełnionym marzeniem lub osiągniętym celem. W celu sprawdzenia wierzytelności firmy pożyczkowej wystarczy sprawdzić ranking chwilówek dający pełne odzwierciedlenie oferty oraz wierzytelności firmy. Dzięki takim rankingom można porównać długość czasu spłaty, wysokość pożyczki oraz dodatkowe sprawy. Rankingi stają się coraz popularniejsze i warto o tym pamiętać. Dodatkowo w każdym przypadku dokładnie czytamy umowę. Oczywiście firmy, które od wielu lat znajdują się na rynku, zazwyczaj oferują uczciwe ofert, w których  nie znajdują się żadne ,,kruczki prawne''. Kiedy jednak zdecydujemy się na skorzystanie z oferty firmy, która co prawda ma ciekawe oferty, jednak jej obecność na rynku jest stosunkowo młoda, możemy liczyć się z tym, że być może zostaniemy oszukani przez nieuczciwych ludzi. 

Jak spłacić chwilówki?

Pożyczki chwilówki nie są niczym złym. Pozwalają w chwili dziury budżetowej szybko i bez zbędnych formalności pożyczyć pieniądze. Jednak swoją złą opinię wzięły z tego, że coraz więcej osób ma problem z ich spłatą. Powodów jest wiele od źle obliczonego dnia spłaty, po celowe unikanie spłaty licząc na to, że w późniejszym terminie zapłacimy tylko odsetki i sprawa się rozwiąże. Niestety są też osoby, które jedną pożyczką spłacają kolejną aż przychodzi moment, że spłacić nie ma z czego. I co wtedy?

Czy na pewno potrzebujesz tej pożyczki?

Pierwsze pytanie jakie powinniśmy sobie zadać biorąc chwilówkę brzmi nie: Na co przeznaczyć te pieniądze? tylko: Czy na pewno ich potrzebuję i czy aż tyle?. Biorąc chwilówkę online zwykle sami wybieramy na stronie pożyczkodawcy kwotę jaką chcemy pożyczyć i okres spłaty. Po wyborze przedstawiane są nam koszty, w tym kwota, którą w wybranym terminie trzeba będzie oddać. Jeśli już w tym momencie wahamy się, czy damy radę tyle oddać lepiej z pożyczki zrezygnować lub wziąć ją w niższej kwocie, którą na pewno spłacimy. Przy branie pożyczki w promocji "za darmo" trzeba koniecznie doczytać w regulaminie jakie koszty poniesiemy, gdy przedłużmy termin spłaty pożyczki, ponieważ najczęściej wtedy do spłacenia nie będzie tylko kapitał (jaki byłby do spłaty w umownym terminie), ale też opłata za przedłużenie pożyczki oraz koszty, które zostały promocyjnie anulowane w tej ofercie. Sprawdźmy te dane zanim weźmiemy pożyczkę i rozważmy czy w takim przypadku też będziemy w stanie ją spłacić.

Plan domowego budżetu

Nie da się ukryć, że chwilówki najlepiej jest spłacić w terminie. Przedłużając termin poniesiemy dodatkową opłatę, a w nowym terminie do spłaty będzie nadal taka sama kwota jak w terminie pierwszym lub kwota powiększona o koszty bez promocji. Przedłużyć termin można zwykle tylko dwa razy. Oznacza to w praktyce, że i tak w ciągu 2 miesięcy musimy chwilówkę spłacić. Zakładając, że chwilówka to pożyczka na 30 dni.

Jeśli bierzemy chwilówkę, ponieważ nagle zabrakło nam pieniędzy na życie albo zepsuła się pralka, lodówką, inny sprzęt bez którego nie możemy funkcjonować obliczmy termin spłaty tak, aby już z pierwszej wypłaty móc ją spłacić. Terminy są bardzo ważne, ponieważ w wypadku niektórych miesięcy np. styczeń, kalendarzowy miesiąc ma 31 dni, a nie 30 i oznacza to, że możemy wyliczyć termin spłaty pożyczki na dzień przed otrzymaniem wynagrodzenia! Warto to sprawdzić.

Gdy mamy kilka pożyczek czy kredytów albo inne stałe zobowiązania trzeba zrobić plan domowego budżetu. Po prostu na kartce wypisujemy stałe opłaty, w tym chwilówki i podajemy przy nich kwoty i daty spłaty. Wypisujemy też nasze dochody w tym miesiącu lub prognozowane dochody na kolejny miesiąc. Odejmując chwilówki i inne stałe opłaty zostanie nam tak zwana kwota "na życie". Jeśli jednak nie będzie ona wystarczająca warto zacząć od razu działać. Być może niektóre opłaty uda się przenieść na kolejny miesiąc kosztem wpłaty odsetek.

W przypadku chwilówek można przedłużyć termin ich spłaty za stosunkowo niewielką opłatą. W jednym miesiącu spłaćmy co możemy i wpłaćmy w chwilówce tylko tę opłatę, a na następny miesiąc spróbujmy oszczędzić, aby spłacić już odłożoną chwilówkę w całości. Mając kredyt warto sprawdzić czy w umowie nie mamy wakacji kredytowych, które umożliwią nie wpłacanie w jednym miesiącu raty. Może z tą ulgą w budżecie uda nam się spłacić chwilówkę.

A co jeśli naprawdę nie mamy pieniędzy na chwilówki?

Zwłaszcza osoby impulsywnie biorące chwilówki lub spłacające jeden kredyt drugim mogą mieć ten problem. Może się też zdarzyć, że stracimy pracę i szukamy nowej, ale nie mamy już oszczędności, aby zapłacić za chwilówkę. Wtedy warto negocjować z wierzycielem. Nawet chwilówki do spłaty w 30 dni wierzyciel może zgodzić się rozłożyć na raty, ale to my musimy zainteresować się naszą sytuacją i udowodnić, że takie raty spłacimy w terminie. Jeśli nadal mamy jakąś zdolność kredytową warto wnioskować o pożyczkę konsolidacyjną. Wszystkie pożyczki zostaną zebrane w jedną, a my dostaniemy niższe raty do spłaty. Zawsze można też udać się po pomoc do doradców w sprawie spłacania długów, którzy negocjują za nas lub opracowują dla nas plan spłaty wszystkich długów.

Jak spłacić kilka chwilówek?

Jak spłacić kilka chwilówek?

Czy można spłacić parę chwilówek naraz? jasne, że tak! jest to konsolidacja chwilówek! przydaje się ona zwłaszcza wówczas, kiedy obserwujemy we własnych finansach duży wzrost pożyczkowych zobowiązań. Konsolidacja chwilówek ma za zadanie zgromadzić wszystkie zadłużenie w jedną ratę oraz zmniejszyć jej wielkość.


Konsolidacja chwilówki ostatnią deska ratunku?!


Dosyć powszechnie zdarza się, iż konsolidowanie zobowiązania jest ostatnią deską ratunku przed niewypłacalnością oraz przekredytowaniem. Wielokrotnie tego rodzaju kłopoty mają osoby uzależnione od pożyczania pieniędzy. Konsolidacja chwilówek różni się od konsolidacji kredytów, tym, iż przy chwilówkach nie bierze się pod uwagę zdolności kredytowej zadłużonej osoby! nie jest także wymagany dobry BIK lub pozostałe zabezpieczenia. Konsolidacja chwilówek nie jest głupim pomysłem, niestety złe nastawienie do sprawy może sprowadzić na Ciebie jeszcze większe problemy pieniężne. Kiedy wiele osób konsoliduje dług, to był to jest to nich znak, iż coś zaczyna się dziać z ich finansami oraz iż trzeba im się bliżej przyjrzeć oraz sprawdzić budżet domowy oraz jego aktualny stan! Dla osób nie liczących się z konsekwencjami finansowymi, konsolidacja chwilówek będzie jedynie odłożeniem w czasie tego, co i tak prędzej czy później przyjdzie – więc kłopoty z komornikiem! Sam fakt, iż muszę zdecydować się na konsolidację chwilówek, zapalać powinien w naszej głowie czerwoną lampkę, jaka sygnalizuje lęk oraz niepewność o dalsze losy ich finansów, zobowiązań oraz życia osobistego. Skonsolidowanie zadłużenia to często szansa na wyjście z kryzysowej kondycji ekonomicznej małym kosztem, nalezy jedynie mieć na tyle oleju w głowie, aby nie wpakować się w jeszcze większe problemy biorąc dodatkowe pieniądze.

Jak i gdzie skonsolidować chwilówki?


Nie jest to jeszcze tak bardzo powszechny produkt finansowy, więc tylko parę firm pożyczkowych zdecyduje się nam pomóc, są to np:

- T-mobile – jaki konsoliduje kredyty oraz chwilówki

- Habza finanse – jaka proponuje kredyt na spłatę chwilówek!

- Fidem Finanse – jakie w ofercie mają dedykowaną konsolidację kredytów oraz chwilówek

- Kredyt123 – dostępna u nich jest – pożyczka na spłatę chwilówek

- Sowa Finansowa – gdzie także dopuszczalna jest konsolidacja pożyczki chwilówkowej.

Co jeszcze mogę zrobić?


Gdy konsolidacja zobowiązania z jakichś powodów nie wchodzi w grę, zawsze możesz zwrócić się bezpośrednio do spółki jaka dała Ci pożyczki lub chwilówki, z prośbą o podzielenie jej na raty. Gdy czujesz po portfelu, iż po prostu nie wystarcza Ci pieniędzy, to nie wchodź jeszcze głębiej w finansową przepaść, ale zwróć się z prośbą w formie pisemnej do spółki pożyczkowej o podzielenie na parę rat pozostałych zaległości! Spółki pożyczkowe zarabiają pieniądze na osobach jakie spłacają swoje zobowiązania, zatem jest spora szansa, iż Twoja prośba o rozłożenie chwilówki na raty będzie dobrze rozpatrzona. Jednak firmie pożyczkowej zależy na odzyskaniu pożyczonych pieniędzy prawda? Do tego, im dłużej zwlekasz z rozwiązaniem własnych pieniężnych kłopotów, tym trudniej będzie Ci odnaleźć wspólny język z firmą pożyczkową. Twój dług może zostać szybko sprzedany do instytucji windykacyjnej oraz dalej już nie ma odwrotu, dalej są już jedynie strome schody… Gwałtownie rosną wydatki oraz czuć na plecach oddech windykatora, oraz nie jest to metamorfoza, windykatorzy oraz komornicy nie należą do przyjaznych ludzi, należałoby o tym pamiętać przy lekceważeniu następnych monitów pożyczkowych!

Konsolidacja chwilówek w banku


Swoją reakcję na pytanie - jak spłacić chwilówki - stworzyły także poszczególne banki. Kredyt konsolidacyjny jest zwykle wyższy aniżeli pozabankowa alternatywa. Jednakże nawet konieczność spłaty paru chwilówek równocześnie, nie wymaga konsolidacji na etapie kilkudziesięciu, lub chociażby kilkuset tysięcy złotych.

Pożyczka pod zastaw


Gdy spóźniliśmy się z próbą konsolidacji zadłużenia oraz przeterminowane pożyczki pozbawiły nas zdolności kredytowej, pomocy możemy szukać u jednostek, jakie oferują pożyczki pod zastaw, na szczęście teraz na rynku takich firm nie brakuje.

 

Odstąpienie od umowy pożyczki

Odstąpienie od umowy pożyczki to przywilej jaki każdy z Nas winien przemyśleć, kiedy pojawią się jakieś wątpliwości po wzięciu pożyczki albo chwilówki. Dokładniej rzecz ujmując, mamy 14 dni na zrezygnowanie z pożyczki. Nierozważne zaciągnięcie zobowiązania albo gwałtowna zmiana naszej kondycji finansowej mogą przydarzyć się zawsze, należałoby wówczas wiedzieć jak przygotować pismo do spółki pożyczkowej lub banku, żeby nasza prośba została rozpatrzona pozytywnie!


Co to jest odstąpienie od umowy pożyczki?


Zacznijmy od pierwszej rzeczy, więc wyjaśnienia, czym w ogóle jest odstąpienie od umowy. To wypowiedzenie przez klienta nawiązanego porozumienia o udzielenie zobowiązania pieniężnego, którego ważna dokonać w ciągu 14 dni od chwili zawarcia umowy.

Ustawowe prawo do odstąpienia od umowy pożyczki


Takie prawo daje nam ustawa o kredycie konsumenckim. Dotyczy ono każdej sytuacji, kiedy osoba fizyczna zaciąga pożyczkę na cele nie połączone z wykonywaną działalnością gospodarczą od podmiotu, jaki udziela takich pożyczek w celach zarobkowych. Taka pożyczka określana jest kredytem konsumenckim. Nie ma znaczenia, czy pożyczyliśmy pieniądze w banku, w Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej lub w innej firmie finansowej prowadzącej działalność w obszarze oferowania pożyczek. Dotyczy to także zatem wszystkich parabanków, jednostek udzielających tzw. „chwilówek”. Co więcej, nie musimy się tłumaczyć dlaczego chcemy odstąpić od umowy. Pożyczkodawca nie ma prawa pytać, czy znaleźliśmy atrakcyjniejszą ofertę, odziedziczyliśmy spadek, wygraliśmy na loterii lub po prostu zmieniliśmy decyzję. Odstąpienie od umowy polega na złożeniu pisemnego wniosku opatrzonego osobistym podpisem. Firma, w jakiej zaciągnęliśmy zobowiązanie ma obowiązek zapewnić nam wzór takiego wniosku w chwili, kiedy zawieramy umowę pożyczki. Musi się na nim znaleźć adres oraz nazwa pożyczkodawcy. Z jednej strony ma to informować pożyczkobiorcę o przysługującym mu prawie, a z kolejnej strony ma być dla niego ułatwieniem, jeśli chciał z tej możliwości skorzystać. Dokument potwierdzający chęć odstąpienia od umowy najlepiej złożyć bezpośrednio w siedzibie kredytodawcy oraz osiągnąć potwierdzenie tego faktu na kopii wniosku, aby nie było żadnych konfliktów, lub dokument został wniesiony w terminie. Wątpliwości takie mogą się zdarzyć, jeśli nie można było dobrze określić dnia wystosowania wniosku o odstąpienie od umowy (np. z powodu nieczytelnego stempla pocztowego na przesyłce).

Ile kosztuje odstąpienie od umowy?


Nie ponosisz wydatków odstąpienia od umowy, np. dodatkowych opłat lub prowizji z owego tytułu. Firmy finansowe nie mogą także wymagać tzw. odstępnego, jakie może się pojawiać przy okazji odstępowania od odmiennych typów umów. Co więcej, gdyż odstąpienie od umowy znaczy, iż chcesz przywrócenia sytuacji sprzed jej zawarcia, firma finansowa ma obowiązek zwrócić ci prowizje oraz opłaty, jakie pobrała z tytułu udzielenia pożyczki lub kredytu. Nie oznacza to jednakże, iż odstąpienie nie wiąże się z żadnymi wydatkami lub przeszkodami dla klienta. Musisz oddać bankowi albo instytucji pożyczkowej odsetki za czas korzystania z pożyczonych pieniędzy między podpisaniem a odstąpieniem od umowy (np. przez 7 lub 10 dni). Nie należy chyba dodawać, iż musisz także oddać bankowi całą sumę pożyczki albo kredytu za jednym zamachem.

Różnica między odstąpieniem od umowy a rozwiązaniem umowy pożyczkowej


Odstąpienie to coś innego aniżeli rozwiązanie lub wypowiedzenie umowy, pomimo iż w naturalnym języku wielokrotnie używa się tychże pojęć zamiennie. Rozwiązanie umowy występuje na skutek porozumienia stron. Może się wydarzyć w dowolnym czasie trwania umowy, gdy strony się na to zgodzą. Z kolei rozwiązanie umowy różni się od odstąpienia czymś innym. Dotyczy przyszłości. Nie „cofa wydarzeń”. Na dodatek możesz jednostronnie rozwiązać umowę w dowolnym czasie, lecz konsekwencje mogą być uciążliwe (np. kary umowne, opłaty dodatkowe). Odstąpienie od umowy, z jakiego w wypadku umów o pożyczkę albo kredyt możesz skorzystać przez 14 dni od jej podpisania, dotyczy przeszłości.

Publish modules to the "offcanvs" position.